德国医疗保险如何选择？公保VS私保？ 赴德必看干货

之前的德国疫苗篇为大家简单介绍了一下德国的医疗保险政策，仅限于疫苗方面，因为医保这部分信息量实在太大，所以只是简单介绍。不过鉴于德国实行的是全民医保制度，所以这是“留德华”们必须了解的信息，我们专门为大家详细分析一下德国医疗保险方面的各种制度和要求以及利弊。

一:医保类型

德国的医疗保险，分公立保险（又叫法定医疗保险）和私立保险。

1.公立保险 Gesetzliche Krankenversicherung，GKV：并不是由政府直接插手的，而是根据德国的法律规定，由专职机构管理的一种保险险种。德国的公立保险有3家大公司，分别为：

• AOK（地方医疗保险 Allgemeine Ortskrankenkasse）
• TK（技术人员医疗保险Techniker Krankenkasse）
• DAK（德国职员医疗保险 Deutsche Angestellten-Krankenkasse）

2.私立保险 Private Krankenversicherung，PKV：也叫补充性保险，如果上了公立医疗保险，需要更多保险服务的，可以再参加私立保险，部分人可以不参加公立医疗保险，直接参加私立医疗保险。

二:投保条件及要求

1.强制要求，入境德国者，都要购买保险

德国保险法规定：从入境德国起到离开德国，每一天都要有保险。没有医疗保险，轻者会收到罚款，重者可能被外管局宣布签证无效，限期离境。
也就是说，无论是留学生，旅游者、交换生、工作者，移民定居者，前往德国之前都需要购买保险。（普通旅游者在办理签证时提交国际旅游保险单即可。）

2.强制购买公共医疗保险

• 在德国，法定医疗保险（公保）对于处在其第14个学期之前且小于30岁的注册学生是强制性的。即已经通过了语言班，可以直接就读学位并在学校正式注册的学生是要求被强制要求购买公共医疗保险的.
• 德国政府规定2016年的收入标准线为年收入57.600€。收入在这个标准线以下的雇员必须强制参加法定医疗保险。通常情况下公司雇员和家属，退休人士、大专院校学生、农民和他们的家属、艺术工作者、失业人员，都是强制购买公保的。

3：私保购买条件：

• 公立保险不是所有人都可以加入的，交换生、语言生、预科生、部分博士生、学者、家庭团聚签证都只能购买私立保险。
• 收入高于标准线（57.600€）的雇员可选择自愿参加法定医疗保险，或者脱离法定医疗保险而转入私立医疗保险。
• 公务员、出版人、部分特殊行业人员等也可以参加私保。

4：两次加入公立保险的机会

第一次选择是入学的时候，大部分学校要求公立保险（小部分学校比如艺术学院，私立保险也接受，或者学期时间很长以及已经到达一定的年龄的学生也能投保私立保险）。

第二次则是在毕业参加工作的时候，可以选择公保。错过这两次机会就无法从私保转成公保啦。

三:公立 VS 私立？

公立保险和私立保险从保险范围、方便程度、价格等三大方面都各有优劣，来看看具体对比吧;

• 公立保险：

1. 保费：一般学生的保费在80-90€/月；工作者的保费根据收入有一定不同，但最低在350€/月左右；价格上会比基本款私保要贵一些，尤其是对学生而言。
2. 方便程度：
   可以一人投保全家受益，保险可覆盖投保人及其伴侣 / 儿女；
   诊所和药店直接与保险公司结算，病人自己无需操心账单，看病时直接出示保险卡即可。
3.  保障范围：标准医疗服务中，大部分都可由保险公司报销；例如医生服务（普通和专科医生门诊），医院门急诊和住院医疗、牙科医疗、精神疾病医疗、处方药和辅助医疗品、生育、患病津贴、康复医疗等。
   除了医疗服务外，法定医疗保险还包括各种预防保健服务，例如儿童预防保健、预防免疫、定期牙科检查，慢性病检查和筛查、癌症筛查等。但病人（18岁以上）也需要分担少量的费用，例如：购买处方药时每种药品需支付5～10€； 住院治疗时需每天支付10€，最多不超过28天； 康复治疗每天10€； 医疗辅助设备 5～10欧元等药品和包扎用具价格的10%（最低5欧，最高10欧）
4. 延签手续：对于大部分需要办理延签手续的留德华们而言，30岁以下的学生，签证要求必须要公保才行，30岁以上才能用私保。

• 私立保险：

1. 保费：一般学生的保费最低在30€/月，最高在50€/月左右；工作人士的保费可根据自身需要选择不同保费的险种，价格高低据保险服务范围而定；但是起保年龄越高，或者起保前身体状况不好，相应的保费也就越高，有的保险针对60岁以上的老年人，保费高达600€/月。因此对于身体健康且在德国停留时间不长的学生而言，选择私保能省下不少费用。
2. 方便程度：
   只能单独投保，不能覆盖全家；
   大部分私立保险的报销手续都比较复杂，保险公司不会垫付，也不会直接跟医院或诊所结账，需要大家自己将医院给出的收费单据和证明提交给保险公司，有时候还需要填写一些表格
3. 保障范围：私保的保险范围取决于所选的保险种类，保额高低，保费高的自然报销的范围也要广一些（一般分为 Basic 基本型/Comfort 舒适型/Premium高级型3种）；相对公保而言私保要更灵活服务更好，可以指定更加私人个性化的投保项目，例如接受新疗法、专家门诊、享受独立病房、优先看病权、处方药更多等。

四:保险公司对比

公立保险：三大公保价格都差不多，保障范围也都很广，并且都有相对详尽的中文网页，方便留德华们参考，不过在网点多少以及优惠福利方面有些差别。

• AOK（地方医疗保险 Allgemeine Ortskrankenkasse）：AOK德国规模较大的保险之一，参保人数非常多，不过AOK在德国的每个联邦州是单独经营的，不同地区的保费和政策也都不同，因此无法统一建议，但是整体的反馈福利不错，且有针对中国客户的中文介绍可供赴德的留学生们参考
  网点：全德各州共1700多处
  福利：提供妇女保健课程、心理辅导、戒烟等众多免费健康课程；AktivBonus 项目，每年按要求完成项目内容可获得最高180€返现，例如签约家庭医生，全面身体检查、做牙科检查等
  优势：与众多健身房、健身俱乐部以及学生体育活动中心合作，凭保险卡可免费或以折扣价参加。

• TK（技术人员医疗保险Techniker Krankenkasse）:成立于1884年目前针对学生而言保费最低的公保之一；投保人数超过一千万户，费用最低的公保之一；中文页面同样非常详尽
  网点：全德办事处有198个，在部分大学门口就有分点，咨询方便
  福利：参与有质量保障的健康课程、牙齿/孕期/癌症等身体检查；成为健身房会员；体育比赛获奖，参与以上活动可以累积积分，积分超过1000点既可以选择领取30€奖励或者60€健康检查代金券，1000分以上每超过100分可选择领取2.5€奖励金或5€健康检查代金券。一年内除洗牙外如果没有看医生可提前申请，返现65€，申请后一年内无法退保；详情参见活动页面
  优势：18-27岁女性入保者可享受免费HPV宫颈癌疫苗注射（其他公保至报销9-17岁期间注射HPV的费用，延时补种需要自费）

• DAK（德国职员医疗保险 Deutsche Angestellten-Krankenkasse）：德国历史最悠久的公保，拥有超过600万保户
  网点：全德拥有超过400个办事处
  福利：对持有国际学生证的学生有较好的优惠，购买 Flixbus 车票以及注册 Drive Now还有租车时有折扣，全德旅游井底那博物馆也有学生价；每年报销60€专业洗牙费用；每年还可报销体育社团或健身房费用，例如瑜伽课程等，三年内最高240€；一年内除洗牙外如果没有看医生可提前申请，返现65€，申请后一年内无法退保
  优势：三年内旅行疫苗可在报销基础上额外支付，每年最多100€，上限300€（最新Fit&Travel项目）

私保：
Care Concept：德国最著名的私立保险，也是中国驻德国使馆文化处官方推荐的保险(中文网站见此处)。保险性价比高，比如语言生保险最低档的只有28€/月，稍微高一点的也仅需33或57€/月。不仅有适合留学交换的长期医保，也可以为境外旅游者提供旅游保险。

HanseMerkur：是一家成立于1875年的德国保险公司，总部位于德国汉堡，公司拥有四家子公司，其中成立于1977年的 HanseMerkur 旅游保险股份公司以20％的市场占有率名列德国第三大旅游保险公司。

HanseMerkur 旗下也有学生医疗保险，适用于非正式注册学生以及30-39岁年龄段的正式学生。20-29岁学生保费最高72.21€/月，30-38岁学生保费为113.79€。保险可支持100%报销主要医师的初级诊断费用、治疗费及药物治疗费；100%牙科治疗费用，最高80%牙齿矫正/假牙安装费用；90%医疗补救措施；100%报销住院及分娩治疗费用，是可以和法定医疗保险媲美的报销措施了哦。

在HanseMerkur 为家人来德国购买旅游意外保险/探亲访友签证保险（Visum-Plus-Versicherung）是非常适合的，因为如果申请签证不成功是可以全额退款的，且可以修改日期，父母来德如果有生病需要就医，也可以在之后凭就医账单原件找 hansemerkur 申请报销。保险价格同样分为三挡，65岁以下人士，最高的prämie档价格为1.2€/天，最低10€起保，最长保险期限为1年，有父母要来德探望游玩的朋友们可以考虑哦。

Visum-Plus-Versicherung 价格如下：

HanseMerkur 保险更多介绍和办理教程见这里

其他私保：德国其他私立保险非常多，如果有能力又有条件享选择比较好的私保的话大家可以前往德国专业的保险对比网站例如 Check24，在购买之前对比一下。 输入相应的保费金额，自己需要支付的费用比例，保险有效期等条件即可获得相应性价比较高的险种推荐，申请及推荐全部免费，即使拒绝也没关系。

五.建议/注意

1.  尽量购买公保：如果没有特殊要求，只是应付日常普通疾病的话，只要条件许可，尽量有公保做基本保障，在经济能力富余的情况下再另外购买相应的私保，毕竟转公保只有两次机会，且在医疗方面，公保一般能报销高达90%费用，而私保一般要自己垫付后由保险公司来决定报销的百分比，想要报销得多，保费也就贵。
2. 选择靠谱的诊所：告诉医生你所购买的保险，在决定选择一项治疗时，一定问清楚是自费还是公费，有哪些费用是需要自己单独出的，能厚着脸皮让医生都列出来是最好不过的啦，且签字的一定要仔细阅读，一旦签下去，就证明你确认购买了相关服务，你自己或者你的保险公司就要为此买单。
3. 了解保险的优惠政策：例如健身房、疫苗、洁牙服务什么的，这样能享受到更多的超值服务，保险公司也会经常发邮件告知一些福利和新政策，有空的时候多看看，说不定能省下不少钱哦。